Planificando tu viaje más largo

By | 3 noviembre, 2015

El ahorrador español necesita adaptar su planificación actual a una diversificación de activos tanto diferente a la que ofrece hoy en día la banca comercial como más completa.

Cecil Vedemil © Creative Commons

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En materia de jubilación, además, la situación es especialmente delicada.

Cuando el cliente se plantea planificar su vida post laboral se le viene a la cabeza, por lo general, disponer de un Plan de Pensiones. Cualquier otra herramienta de ahorro queda en un plano absolutamente residual.

En primer lugar, repasemos algunos de los productos de ahorro que tenemos a nuestro alcance para solucionar la jubilación:

  • Plan de pensiones: se trata de aportaciones periódicas que tienen la finalidad de constituir un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzca alguna de las contingencias previstas en el contrato. Estas aportaciones tienen importantes beneficios fiscales durante la constitución del ahorro y tributan en renta del trabajo al rescate.
  • Los Planes de Previsión Asegurados (PPA): son seguros de vida destinados a constituir un capital, siendo la cobertura principal la de jubilación. Sonsimilares a los planes de pensiones con la diferencia de que el PPA ofrece un tipo de interés garantizado.
  • Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): también son seguros de vida. Su finalidad es constituir una renta vitalicia. A diferencia de los planes de pensiones y los PPA, las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF y, por ello, no tienen beneficios fiscales durante el ahorro. En cambio, cuando se cobra la prestación como renta vitalicia, los rendimientos generados están casi exentos de impuestos en su totalidad, siempre que se cumplan determinados requisitos.
  • El seguro de jubilación: Son seguros de vida mixtos que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de cuotas periódicas denominadas primas de seguro. Las aportaciones no dan derecho a ninguna deducción del IRPF.

¿Por qué no elegir todos los instrumentos a mi alcance?

No tiene por qué haber una respuesta genérica. Depende de tus circunstancias personales y de tus necesidades futuras. Independientemente de la etapa de la vida en la que te encuentres, contar con un buen planificador financiero es primordial y permíteme la expresión: casi obligatorio

Primeramente, el ahorrador debe plantearse qué cantidad desea obtener a vencimiento y qué capacidad de ahorro tiene en el momento actual ¿Cuántos españoles realmente se hacen esta pregunta? ¿Planificarías un viaje sin saber dónde vas a ir y cuánto vas a gastar?

Entonces, ¿por qué no utilizar todas las herramientas de ahorro a nuestro alcance? ¿por qué ceñirnos a la primera que nos ofrecen cuando nos sentamos enfrente del comercial de la entidad bancaria a la que “pertenecemos”?

¿Por qué no aprovechar la rentabilidad fiscal de los planes hoy, y la rentabilidad financiera de los fondos de inversión mañana? ¿Por qué no un PPA en la última etapa del ahorro? ¿Cómo debo rescatarlo para que no me suponga un varapalo fiscal?

Baard Hansen © Creative Commons

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Es vital que el inversor haga aportaciones periódicas y constantes a lo largo de su vida para reducir el riesgo y conseguir sus objetivos personales a largo plazo. De este modo, podrá conseguir sin sobresaltos la cantidad que precise en un futuro.

Decía en un documento muy interesante de la Asociación Europea de Asesores Financieros, (EFPA), que los vehículos de ahorro para la jubilación no son sólo una opción más de ahorro, sino que se han convertido en un instrumento fundamental si queremos preservar nuestro nivel de vida cuando dejemos de trabajar. En su punto 10 del “Decálogo de una jubilación perfecta“, indica que consultar con un asesor financiero cualificado “te ayudará a que consigas una mejor planificación para la jubilación, ya que te acompañará en el momento de constitución del ahorro para obtener la máxima rentabilidad financiero-fiscal y en el momento que necesites tener la mejor prestación en forma de renta vitalicia, temporal o financiera“.

Si me aceptas un consejo, no lo dejes para mañana.

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About Enrique Delgado

Licenciado en Administración y Dirección de Empresas por la Universidad de Sevilla, posee un Master en Dirección Financiera por ESIC Business & Marketing School. Consultor Financiero por EFPA España desde el año 2015 Con más de 14 años de experiencia profesional en diferentes áreas financieras, los últimos 4 años ha desempeñado su trabajo como gestor de banca personal.

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