La mayor parte de las familias antes de llevar su ahorro hacia un activo financiero o un vehículo de inversión, suelen asesorarse a través de su banco, analistas financieros o de sus intermediarios financieros. Podríamos por tanto estar de acuerdo que es una práctica común, generalizada y, me atrevo a decir, muy acertada. Pero: ¿qué se entiende por asesoramiento financiero?
William Iven © Creative Commons
En la actualidad el asesoramiento puede revestir diferentes formas. Si nos centramos por la continuidad en el tiempo podríamos estar hablando de un asesoramiento puntual, por ejemplo acudir ó no a una colocación de acciones en Bolsa, por otra la de ser continuada en el tiempo, en este caso el ejemplo sería el de asesorar a una familia de forma íntegra y completa sobre su patrimonio. Es precisamente este del que me voy a ocupar, el asesoramiento íntegro y continuado a una persona o familia sobre su patrimonio
Este tipo de asesoramiento, íntegro y continuado, se conoce como planificación financiera. La planificación financiera debería entenderse, a mi juicio, como: plan general, metódico, organizado y frecuente cuyo objetivo es el de ordenar, dar a conocer cual es la situación patrimonial de una persona o familia, determinando los objetivos que quiere lograr y llevando a cabo un programa para el cumplimiento de los mismos, a través de las inversiones más adecuadas.
La planificación financiera se ha erigido en el mundo del ahorro y el destino dado al mismo como la mejor solución para las familias o personas, máxime cuando las mismas tienen problemas a la hora de entender los mecanismos de los mercados financieros, los productos y lo que es más importante la implicación de los mismos para conseguir los objetivos de las familias. La razón es muy sencilla, no se trata de ver la conveniencia o no de llevar a cabo una inversión exclusivamente por riesgo y rentabilidad, sino porque la misma responda a la situación patrimonial, nivel de rentas y enfoque dirigido a la consecución de los objetivos de la familia.
Sebastian Pichler © Creative Commons
La planificación financiera parte de determinar los objetivos y prioridad de los mismos que una familia quiere obtener y tener cubiertos con sus ahorros (liquidez de emergencia, complemento de la jubilación, estudios de los hijos, etc.) Posteriormente se analiza cual es la situación financiera y fiscal de la familia, es decir el análisis del patrimonio y también de las fuentes de las rentas. Con todo ello se elabora un cuidadoso estudio de la situación de la familia, incidiendo en la capacidad de ahorro de la misma. A partir de aquí se conformará un patrimonio cuyo objetivo es el de intentar conseguir los objetivos marcados por cada individuo y de acuerdo a sus prioridades. Las inversiones realizadas se acomodarán por tanto a esos objetivos y características en cuanto a horizonte temporal y posibilidades de riesgo a asumir.
Pero la planificación financiera no solo presenta ventajas para los ahorradores también para los profesionales encargados del asesoramiento. Es a través del conocimiento del cliente de forma íntegra como el asesor mejor podrá realizar su labor, estableciendo además un fuerte vínculo con el mismo a lo largo del tiempo.