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¿Por qué debo tener ya un plan de pensiones?

Durante años, los gestores de banca en general siempre nos han explicado que los planes de pensiones eran unos productos que se tenían que vender a clientes mayores de 40 años y que además tuviera su préstamo hipotecario pagado. La razón era porque era la única manera de poder seguir desgravándose de la declaración de la renta una vez terminada  la hipoteca.

sarahbernier3140 © Creative Commons

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También, había otros que decían que además de las ventajas fiscales, visto como crece la esperanza de vida, los que ahora tenemos entre 35-45 años no íbamos a cobrar la merecida pensión por que la hucha de las pensiones. Ambos tenían razón, pero en los últimos años están ocurriendo una serie de cambios que hacen que los planes de pensiones deban ser tomados como un producto financiero del que no podemos perder de vista.

Analicemos sus razones.

Razones Fiscales:

Las aportaciones a los planes de pensiones tiene un desgravación máxima del 30% sobre los rendimientos del trabajo directamente en renta, siendo por el momento una incógnita cuál será su situación fiscal cuando llegue la jubilación.

Razones Demográficas:

El incremento de la esperanza de vida, sumado al incremento en la edad de  jubilación hace presagiar que en nuestro caso, el montante de la pensión nos acercara en lo más mínimo a lo que nuestros jubilados están cobrando hoy en día debido a la reducción de la comentadísima “hucha de las pensiones”.

Razones Políticas:

Tal y como explicó la ministra Bañez hace tiempo, el incremento anual de las pensiones se desligará del IPC sino que se tendrá en cuenta la inflación y el estado de las cuentas de las Seguridad  Social para su cálculo.

Por lo que se puede entender, a partir de ahora las pensiones subirán siempre un mínimo del 0.25%; siendo la revalorización máxima en época de bonanza económica   de IPC + 0.25%.

Peter Kent © Creative Commons

Peter Kent © Creative Commons

 ¿Y cuál es el mejor Plan de Pensiones?

Como sostenemos desde Conecta Capital, para saber cuál es el mejore Plan de Pensiones del un cliente, debemos conocer siempre primero su perfil como ahorrador, su patrimonio y horizonte temporal para presentarle el que más se ajuste a sus necesidades.

Es interesante apuntar que hace unos años las compañías de seguros e apuntaros al carro de este tipo de Productos con la aparición en el mercado de los Planes de Previsión Asegurados, más conocidos como los PPA. Se trata de un productos de similares características fiscales que los clásicos Planes de pensiones, pero además llevan unidos seguros de vida (normalmente de unos 600€) y una rentabilidad garantizada, que suele rondar entre el 2% o 3%.

Si quieres más información de planes de pensiones entra en www.inverco.es.

En resumen, existe mucha controversia dentro de la planificación financiero patrimonial sobra la necesidad o no de empezar a pensar en los planes de pensiones como producto para poder mantener la calidad de vida una vez que se llegue a la jubilación. Como alternativa se puede usar los fondos de inversión que no tienen desgravación a corto plazo siendo, por el momento, mejor fiscalmente que  los planes de pensiones a largo plazo.

 

Doctor, dígame cuál es mi perfil de riesgo

Según la publicación Fund Society, El ahorro en fondos de inversión de las familias españolas está en niveles máximos en una década. Las razones que explican este incremento son la baja rentabilidad que ofrecen los depósitos tradicionales y la amplísima gama de fondos de inversión que se pueden encontrar en el mercado, pudiendo elegir entre varios fondos dependiendo del perfil  de riesgo de cada ahorrador.

RonPorter © Creative Commons

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A la hora de poder elegir cuál es el fondo o fondos que más convienen a un inversor se debe definir exhaustivamente cuál es su perfil y el riesgo que es capaz de asimilar.

Según la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el perfil de riesgo indica la capacidad del inversor de asumir pérdidas. Por tanto, como hemos comentado antes, no todos los inversores tienen la misma capacidad para asumir pérdidas, es decir, la misma aversión al riesgo.

Según esta definición, cada una de las persona que invierten tienen un perfil de riesgo diferente, aunque de cara a poder ofrecer a los inversores los productos que más se adaptan a ellos, la mayoría de los bancos y gestoras de fondos utilizan cinco  perfiles de riesgo diferentes: conservador, equilibrado, inversor dinámico y agresivo. Cada uno de ellos se basa en el riesgo que está dispuesto a asumir para conseguir una buena rentabilidad.

Conservador: Es un ahorrador que no quiere perder nada de su dinero en ningún momento. Es el típico cliente de depósitos bancarios y letras del Estado, aunque últimamente empieza a invertir en fondos de inversión con una volatilidad máxima del 1%.

Equilibrado: Se trata de un cliente que acepta un poco de riesgo en sus carteras, máximo de 3%, para conseguir una rentabilidad más alta que el perfil conservador, batiendo a la inflación.

Inversor: Como su nombre indica, este tipo de clienta deja de buscar producto de ahorro y empieza a buscar productos de inversión para conseguir buenas rentabilidades, asumiendo que durante su inversión pueda haber perdidas puntuales en sus carteras, con niveles de riesgo o volatilidad superiores al 5%.

Dinámico: Este tipo de perfil se destaca por la búsqueda de altas rentabilidades asumiendo pérdidas en parte de su cartera de inversión. Tiene un conocimiento bastante amplio del mercado, sus productos y los diferentes sectores o regiones en los que invertir para maximizar esa rentabilidad. Muchos de ellos son inversores profesionales que utilizan potentes herramientas de análisis financiero.

Agresivo: Como su nombre indica, busca maximizar la rentabilidad de sus inversiones asumiendo altas volatilidades y perdidas en sus carteras. Conocen el mercado a la perfección y analizan todos los sectores en buscan de oportunidades de inversión que maximicen sus inversiones.

geralt © Creative Commons

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La mayoría de las entidades que operan en España tienen aplicaciones informáticas para ayudar a definir los diferentes perfiles de sus clientes. Además existen diferentes páginas web donde cualquier ahorrador o inversor puede conocer cuál es su perfil de riesgo.

En cualquiera de los casos, la ayuda de un profesional experimentado en la gestión financiera y la planificación patrimonial es necesaria para poder definir a la perfección el perfil de riesgo para poder conseguir resultados beneficiosos en sus inversiones.

 

Seis razones para contratar un plan de pensiones

Según los datos que publica el Ministerio de Empleo y Seguridad Social, el gasto mensual para el pago de pensiones aumenta exponencialmente tocando cifras record en el mes de mayo.

Joshua Clay © Creative Commons

Joshua Clay © Creative Commons

Aunque por el momento hay dinero, merece la pena hacer un alto en el camino para pensar cuánto vamos a recibir de pensión (y cómo) aquellos a quienes todavía les quedan más de 20 años de vida laboral.

Como hemos manifestado en anteriores post, somos muy partidarios de contratar un plan de pensiones (PP) para asegurar que en un futuro no muy lejano se siga disfrutando de la calidad de vida actual.

Presentamos varias razones por las que, desde Conecta Capital, pensamos que es  interesante invertir en  planes de pensiones

1.- La «hucha de las pensiones» no va durar siempre

La esperanza de vida de los españoles aumenta año a año y , aunque parece que estamos saliendo de la crisis, las aportaciones a la Seguridad Social de los que tienen trabajo son por el momento más bajas que los gastos en pensiones. Esto lleva a la conclusión de que mas tarde o temprano puede que la «hucha» se termine. Si desde ahora mismo se invierte en un plan de pensiones, aunque sea con una pequeña aportación, se estará empezando a preparar la merecida jubilación.

2.- Buena fiscalidad a corto plazo  aunque con incertidumbre a largo plazo

Los planes de pensiones, así como los PPA (planes de previsión asegurados: son similares a los de pensiones, pero garantizan una rentabilidad), son ahora mismo los productos con la mejor rentabilidad fiscal del mercado. Todas las aportaciones a estos planes, con un máximo de 8000 € por aportante, tienen una desgravación directa en el IRPF (hasta un máximo del 30 % de los rendimientos del trabajo). Es preciso dejar claro que solo se trata de un pago diferido a Hacienda, pero de aquí a la jubilación pueden que la ley tributaria cambie varias veces.

3.- Posibilidad de rescate contingencias excepcionales

Una de las objeciones que se ponían a la hora de contratar un plan de pensiones o un PPA era la imposibilidad de rescatarlo antes de la jubilación. Desde hace algunos años, se han aceptado como razones para hacerlo que el cliente esté parado durante más de dos años, sin cobrar ningún tipo de subsidio, o en situación de incapacidad total o permanente.

Micah Hallahan © Creative Commons

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4.- Posibilidad de rescate en el 2025

Según la nueva reforma de la ley tributaria, todas las aportaciones que se realicen a los PP o a los PPA en el 2015 podrán ser rescatadas a partir del año 2025. Esta reforma cambia el perfil  como producto de inversión de los planes de pensiones y planes de ahorro, que pasan de ser productos de ahorro a muy largo plazo (20 años o la jubilación) a ser productos a medio plazo que pueden rescatarse a partir de los 10 años.

5.- Amplia diversificación de productos

Los PP y los PPA son, junto con los fondos de inversión, los productos de ahorro que cuentan con una mayor variedad de inversión. En cualquier entidad bancario o de planificación financiera se pueden encontrar desde planes de pensiones garantizados hasta planes de pensiones que invierten en renta variable, para que el cliente elija el que más se ajuste a su perfil de ahorrador.

6.- Posibilidad de  movilización

Tal y como ocurre con los fondos de inversión, se pueden traspasar los planes de pensiones entre ellos y a PPA sin tener que rescatarlos ni tributar a hacienda. Esto permite que podamos cambiar el tipo de plan en base a su rentabilidad y riesgo dependiendo del perfil de cada cliente en su momento, pudiendo realizar una perfecta planificación financiero-temporal del cliente.